“原来保单也可以贷款。而且利率也不高，比房贷打7折还低。”孙先生最近在整理自己的金融资产时，发现原来保单也有这个功能。“晓得当时就用保单贷款了。”

孙先生近期刚刚购买了一套房产。但由于是第二套房，碰巧又遇上了房贷政策调整，首付三成、基准利率7折的优惠通通享受不到。这一下子打乱了孙先生的计划。“现在要求首付四成，首付款一下子就出现了十万的缺口。”此外，让孙先生闹心的还有利率，7折的利率没了踪影，中介公司还告诉他：“如果再不办，说不定还会利率上浮。”孙先生最后只好做了房产抵押贷款，才填上缺口，但利率是6.12%。

这次清点自己的金融资产，孙先生发现自己有两份分红险保单。当时，一次性给自己和妻子购买了一份分红险，总价值18万元。现在已经拿到了几次分红，孙先生电话咨询了当时购买保险的代理人。

代理人告诉他，本来孙先生补缺的钱可以用保单贷款周转。所谓保单贷款，其实就是一种融资方式，指投保人与保险公司约定一项保险条款，在投保人有资金急需时，可以将保单作为质押物，向保险公司申请贷款。保险公司在保单已经具有的现金价值范围内，向投保人提供贷款。在不影响保费赔偿的情况下，可以贷到保费现金价值80%的金额。目前，保单贷款的年利率是4.25%，比银行基准利率低2个百分点。

根据孙先生保单的现金价值估算，他可以贷到12万元，并且只要每半年支付一次利息，就可以循环贷款。每年他们仍可以拿到保险公司的分红。“而且方便，一般当天就可以拿到贷款。”

据悉，几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款。如果逾期还款，保险公司会将利息计入本金，贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同中止。

但是，多位保险业内人士都不建议客户打保单贷款的“主意”。“如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低；如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。”